Які права має созаемщик по іпотеці
При оформленні іпотечного кредиту для збільшення його суми, і більшу ймовірність того, що заявка буде схвалена, заявники часто залучають позичальників. Як співпозичальника може виступати цивільна особа, статус якого відповідає вимогам кредитної організації. Це може бути хтось із родичів, чоловік, дружина, або інші особи. Їх може бути кілька. У більшості випадків залучаються не більше трьох осіб.
- Ситуації, коли необхідно залучення созаемщика.
- Права і обов‘язки співпозичальника.
- Обов‘язки.
- права співпозичальника.
- Додаткові умови.
Ситуації, коли необхідно залучення созаемщика.
Присутність співпозичальника при оформленні іпотечного кредиту не обов‘язково. Але, як правило, без співпозичальника не виходить обійтися для схвалення необхідної суми кредиту. Созаемщик потрібен, якщо
- заявник має недостатні середньомісячні доходи для отримання необхідної на покупку нерухомості суми;
- видача іпотечного кредиту неможлива в силу будь-яких обставин (студентам, наприклад, не видають такі кредити через вік, відсутність трудового стажу, і інших обмежень);
- кредит видається особі, що складається в шлюбних відносинах (чоловік автоматично стає созаемщиком, якщо це не суперечить умовам кредитного договору).
Умови кредитного договору передбачають наявність у співпозичальника деяких прав і обов‘язків.
Права і обов’язки співпозичальника.
Созаемщик має практично такий же статус, як і у головного позичальника. Разом з тим він має і права, і обов‘язки.
Обов’язки.
Созаемщик зобов’язаний нести однакову з позичальником відповідальність перед банком, що надав кредит. Він повинен вносити грошові суми в рахунок сплати кредиту, і його відсотків, якщо позичальник не може цього робити в силу будь-яких обставин;
права співпозичальника.
Созаемщик має право
- на нерухомість, придбану за іпотекою (з обмеженнями);
- на частку купленої в іпотеку нерухомості;
- відмовитися від своєї частини нерухомості, але повинен виконувати зобов’язання по сплаті кредиту;
- розділити залишок суми при розірванні шлюбу;
- розподілити боргове черговість між усіма учасниками угоди, якщо основний позичальник не в силах самостійно виконувати свої зобов’язання;
- отримати податкове вирахування;
- відмовитися від статусу співпозичальника, якщо знайдено інше рішення.
Додаткові умови.
При укладанні договору на отримання іпотечного кредиту банківський документ може містити пункти про зміну ступеня відповідальності в ході виконання зобов’язань всіма членами угоди. Такий пункт може вступити в силу, якщо позичальник не виконує зобов’язання по виплаті кредиту.
Пункти, що вносяться до кредитного договору при його підписанні, повинні влаштовувати всі сторони, і не повинні суперечити чинному законодавству.
Хто такий созаемщик в іпотеці
Визначаючи суму, яку банк може видати клієнту по іпотеці, виходять з його матеріального стану і платоспроможності. Основним параметром, від якого залежить кредитна лінія, є рівень доходу. В силу того, що житло належить до найбільш дорогим покупкам, найчастіше, офіційно підтвердженого заробітку не вистачає на оформлення угоди. У цьому випадку банк допускає залучення созаемщиков, дохід яких також враховується при призначенні граничної суми кредитування. Созаемщик по іпотеці — це особа, яка несе відповідальність за виплату кредитного боргу нарівні з основним позичальником.
- Хто такий созаемщик
- Підстави для участі співпозичальників
- Відмінності від поручительства
- вимоги банку
Хто такий созаемщик
Перш, ніж підписати іпотечний договір, майбутнього Созаємщиков рекомендується оцінити свої фінансові можливості, на випадок, якщо основний власник кредиту не зможе вносити кошти за щомісячними внесками.
Крім зобов’язань, созаемщик наділяється правом претендувати на передачу частини власності в його особисте володіння. Так як іпотечні зобов’язання вельми серйозні, необхідно ретельно обміркувати наслідки оформлення в якості созаемщика, адже даний кредит відрізняється тривалістю терміну погашення і юридичною відповідальністю перед кредитором.
Кредитна організація не менш ретельно здійснює перевірку співпозичальників, так як ступінь їх відповідальності за своєчасність і повноту погашення іпотечного боргу порівнянна з основним кандидатом. У ряді випадків, заявнику можуть відмовити, якщо у служби безпеки банку з’явилися сумніви в надійності громадянина.
Не всі бажаючі можуть брати участь в підписанні кредитного договору. У банку є певні вимоги до платоспроможності і відповідальності претендента.
Іпотечним созаемщиком визнається громадянин, що бере на себе фінансові зобов’язання спільно з основним боржником. Відповідальність співпозичальника виникає в разі, коли основний боржник не може далі погашати іпотеку, або виплати, з яких-небудь інших причин зупинилися. Зобов’язання по кредиту будуть діяти, поки весь борг не буде погашений.
При необхідності, російські кредитні організації дозволяють брати до чотирьох додаткових позичальників. Залучення додаткових учасників за іпотечною позикою для банку є гарантією того, що борг буде повернений в повному обсязі, включаючи відсотки, штрафи, пені. Якщо платоспроможність клієнта буде достатньою, в додаткових учасників по іпотеці необхідності немає — потрібна сума і так буде видана кредитором.
Крім фінансової відповідальності, у співпозичальників є і права. Підписуючи договір про іпотечне кредитування, созаемщик наділяється і правами — у багатьох випадках можливе оформлення спільної власності.
У деяких ситуаціях наявність созаемщика обов‘язково — якщо кредит оформляє чоловік, його друга половина отримує права на спільну власність. Оформлення кредитної угоди на обох подружжя дозволить не тільки пред’являти права на спільну власність, а й нести відповідальність перед банком.
Іноді друга половина не може виступати в якості созаемщика (маються непогашені кредитні обов‘язки, борги, погана кредитна історія). Тоді кредитна організація пропонує подружжю до підписання договору укласти шлюбний контракт на об’єкт, що цікавить нерухомості. Іноді чоловік висловлюється проти участі в кредитуванні, це також є підставою для оформлення шлюбного угоди. У тексті документа повинно бути чітко зазначено, що другий з подружжя відмовляється від передбачуваної власності і не братиме участі в іпотеці.
Підстави для участі співпозичальників
Для того, щоб залучити до кредитування інших учасників, необхідна наявність одного з наступних підстав:
- клієнт банку, який звернувся за іпотекою, не має достатнього доходу, щоб отримати позикові кошти в необхідному розмірі;
- клієнт знаходиться в офіційних шлюбних відносинах, і другий чоловік має аналогічні права на іпотечну власність, а також відповідно до ст.45 СК РФ, автоматично стають учасниками позики;
- оформлення покупки на дитину, якій не виповнилося 18 років, змушує дорослого виступати в якості созаемщика, в той час, як неповнолітній буде вважатися основним кредитуються;
- підписання іпотечної позики в момент, коли покупець нерухомості не має можливості підтвердити свій дохід (як правило, подібні ситуації виникають при оформленні іпотечного кредиту на студента очного відділення).
Відмінності від поручительства
Основними учасниками іпотечних відносин є кредитор і кредитується, проте в процесі оформлення можливе додаткове участь інших осіб. Поручитель несе аналогічну відповідальність за своєчасність виплати щомісячних внесків, основного боргу і відсотків в повному обсязі. Поручитель буде відповідати перед банком, коли клієнт виявляється неплатоспроможний або відмовляється оплачувати борг.
Від співпозичальника поручителя відрізняють наступні характеристики:
- поручитель повинен мати стабільне джерело доходу, однак його заробіток не буде враховуватися при розгляді заявки на іпотеку;
- рівень платоспроможності повинен дозволяти поручителю оплачувати борги перед кредитором (основне тіло кредиту і нараховані відсотки);
- права поручителя не дозволяють автоматично претендувати на частку в нерухомості, що купується, проте, при відмові основного платника від погашення іпотеки, поручитель бере на себе зобов’язання перед банком, а права на викуповується власність можуть бути заявлені через суд.
- при припиненні позичальника від виконання зобов’язань, відповідальність переходить до Созаємщиков і лише потім — до поручителя.
вимоги банку
Кредитна організація встановлює певні вимоги, яким повинен відповідати созаемщик (вони в більшій частині збігаються з основними критеріями головного кредитується):
- російське громадянство;
- працездатний вік;
- загальний стаж роботи — не менше року, у останнього роботодавця — не менше півроку;
- підтвердження платоспроможності (дохід повинен бути не менше 40% від розміру щомісячного платежу);
- відсутність прострочень за іншими кредитами;
- бажано наявність спорідненості з основним кредитуються.
(Не)дешеві кредити на житло в Україні: чому українці цураються іпотек | DW Ukrainian
На відео про частки в іпотечній квартирі
Якщо заробітна плата не дозволяє взяти потрібну суму, клієнт звертається за допомогою до свого близького оточення, яке могло б виступити в ролі созаемщика. Однак далеко не кожен погодиться взяти на себе таку відповідальність, так як її ступінь досить велика.
