Як правильно збирати гроші (мій досвід) на квартиру та інші великі покупки
Як зібрати на квартиру: необхідні рекомендації
Підпишіться на наші новини
Своя квартира — потаємна мрія більшості. Але щоб зібрати на житло, необхідно гарненько спробувати. Давайте подивимося, як можна обзавестися своєю житловою площею та що для цього необхідно зробити.
Потрібно визначитися з сумою і розрахуйте термін
Для початку вам необхідно визначитися, яка власне вам сума необхідна і в який термін ви запланували зібрати на квартиру. Швидше за все, ви вже орієнтовно уявляєте собі ціни в тому сегменті житла, яке поставили собі за мету купити. Але вам потрібно визначитися, як власне ви будете купувати квартиру:
- повністю за розрахунок готівкою — в даному випадку вам необхідна вся сума плюс невеликий запас на укладення угоди;
- за допомогою позики під заставу нерухомості на покупку житла — тоді вам достатньо зібрати 15-20% від усієї вартості квартири для внесення першого внеску (або, наприклад, 50%, якщо ви хочете брати участь в програмі для залучення клієнтів);
- готівкові + займ — вам необхідно підрахувати, яку суму точно дадуть в банківській структурі, а яку доведеться накопичувати.
Крім того, в розрахунок варто закласти збільшення вартості квартири на довготривалій дистанції. Загалом квартири дорожчають на 5-10% протягом року в залежності від класу. Однак в кризові роки ціни різко падають — цим можна скористатися, щоб придбати житло дешевше, ніж ви розраховуєте.
Виходячи з дедалі більшого інфляції і зростання вартості нерухомості краще не затягувати з придбанням — спробуйте не розтягувати термін більше, ніж на 5 років.
Розробіть економічний план
Коли у вас є сума і термін, вам залишається лише розділити необхідну суму на кількість місяців — і ви будете знати, скільки кожними місяцями вам потрібно отлаживать. Припустимо, ви вирішили оформляти іпотечне кредитування через 3 роки, і вам необхідно 500 000 рублів. Тому, вам необхідно отлаживать кожними місяцями близько 14 000 рублів.
Дуже важке в фінансовому плануванні — триматися заведеного плану. Коли накопичена велика сума, її хочеться куди-небудь витратити. Але цього робити не потрібно: відкладені на квартиру гроші мають бути недоторканні. Для нестандартних витрат потрібно утримувати окрему фінансову подушку безпеки.
Підберіть інструменти збільшення капіталу
Спрощений варіант: отлаживать гроші на окремий рахунок в банківській структурі. Втім низькі відсотки не дозволять значно збільшити капітал — станом на 2020 рік усереднена ставка на річні банківські вклади становила трошки більше 3,5%.
З цієї причини можна застосувати інші фінансові інструменти:
- ОФЗ і міські боргового цінного паперу;
- корпоративні боргового цінного паперу надійних компаній типу Газпрому, Ощадного банку, Роснефти і Лукойла;
- фонди ринку позикових капіталів (наприклад, FXMM);
- фонди боргових цінних паперів.
При боргом горизонті інвестування — від 10 років і більше — можна інвестувати в ETF на золото і ETF на акції. На коротких «дистанціях» необхідно приділити увагу більш консервативним інструментам.
Якщо у вас є оподатковуваний дохід (ви отримуєте заробітну плату або працюєте за цивільно-правовим договором), то ви можете відкрити ІВС і повернути частину сплачених податків (13% від внесених на ІВС засобів).
Потрібно відмовитися від зайвих витрат
Щоб мати шанс отлаживать більше, навчитеся економити. Прорахуйте власні витрати за останні місяці і подумайте, від чого ви можете безболісно відмовитися. заощадити власні фінанси направляйте в скарбничку.
Основне тут — власне отлаживать заощадити власні фінанси, а не витрачати їх на щось ще.
Дотримуйтеся принципу «заплати собі» — іншими словами спочатку відкладіть гроші на квартиру, а вже після плануйте бюджет.
Пошукайте джерела додаткового заробітку
Яка б тотальна економія не застосовувалася у вашій родині, все одно ви не зможете відкласти більше конкретного порога. З цієї причини обов’язково пошукайте джерела додаткового заробітку. Це може бути все що завгодно:
- підробіток і додаткові зміни на основному місці роботи;
- підробіток у вихідні дні;
- онлайн-заробіток (фріланс);
- здача майна в оренду (наприклад, авто в каршерінг або таксі);
- продаж своїх виробів (торти, в’язання, картини і т.д.).
Головне — не сидіти спокійно і не чекати, поки на вас звалиться казна-звідки необхідна сума. Доводиться щодня цілеспрямовано працювати над збільшенням доходу — і як то ви виконаєте власну мрію і зумієте спокійно придбати таку бажану квартиру.
Як навчитися накопичувати гроші так, щоб на все вистачало. Мій власний досвід
Коли небудь більшість людей замислюються про те, як почати робити накопичення. Цілі бувають різноманітними — нерухомість, пенсія, навчання дітей в Інституті, нове авто та ін. Насправді, більшості білорусів доводиться економити і накопичувати фактично на все. Заміна накопичення — позики і карти оплат частинами типу «халва», але жити в борг, як всі знають, погана прихильність. У даній статті я розповім, як у мене виходить отлаживать гроші вже протягом 6 років.
Як розбагатіти в Гонконзі: бізнес, офшори і Alibaba
Як правильно отлаживать гроші
Важливий секрет — правильний розподіл грошей і самодисципліна. Перейду відразу до власного особистого прикладу. Щоб було зрозуміліше, давайте вкажу загальний дохід сім’ї: нехай це буде 1 000 $. Я розподіляю її на три кубушки (скарбнички).
1. Перша калитка
Я називаю її «на життя». Для початку я визначив суму, потрібну моїй родині (двоє дорослих і двоє дітей до 7 років) на основні потреби. Можливо, «основні» не надто правильне слово, з цієї причини поясню, що я маю на увазі. Це подібні речі, без яких неможливо або досить не просто обійтися, як їжа або комуналка.
Інша річ, що можна їсти лобстерів, а можна сидіти на одній картоплі — проте це вже тема для статті про скорочення витрат. До речі, якщо хотіли б побачити статтю на цю тему, напишіть в коментарях, і я обов’язково розповім про власний досвід в цьому напрямку
Варіанти подібних витрат:
- платежі по комунальних послуг, інтернет, стільниковий зв’язок, садок для дітей, гуртки
- продукти, домашня хімія
- бензин / проїзний
- платежі по оплатах частинами / позиками, якщо є
- ліки, аптеки
- подарунки на дні народження найближчих друзів і родичів. Як виявилося, це істотні витрати, від них нікуди не втекти, і краще їх взяти до уваги.
Швидше за все, це дуже маленький список, і у вас він буде заповнений іншими пунктами. Напишіть і підрахуйте все, на що ви постійно витрачаєте гроші і без чого насправді не можете обійтися. Однак не захоплюйтеся, а то нічого не залишиться на дві інші кубушки
Щоб дуже точно проссчітать дану суму, запишіть всі ваші витрати за 1-3 місяці і випишіть з них основні. Є різні додатки для ведення домашньої бухгалтерії (наприклад Zenmoney), але нам з другою половинкою виявилося зручніше просто надсилати один друг в повідомлення в вигляді «100 руб продукти», а в кінці місяця заповнити таблицю
У мене вийшло 450 $. Залишок 550 $.
Для чого це потрібно? Я зіткнувся сам, і зауважив у інших: при великому завзятті зібрати, ми біжимо купувати з заробітної плати чим побільше американських доларів, забуваючи, що ще необхідно на щось жити. В результаті через деякий час реальність бере власне, і ми, засмучені, йдемо в обмінник міняти назад на рублі, щоб придбати ковбаси або заправити машину. Через деякий час це набридне, і або ми будемо вчитися правильно розподіляти гроші, або зовсім перестанемо отлаживать. Приклад з доларами символічний, для наочності.
2. Друга калитка
Необхідна для накопичення на дуже великі нерегулярні витрати, що не потрапили в розряд базових. Це вже не шкарпетки, але ще не квартира. Прикладів дуже багато, але все ж зазначу кілька:
- порохотяг
- новий диван
- капітальний ремонт мотора або новий акумулятор
- новий телефон
- поїздка на море
- зібрати дитину в школу
- захоплення (ваше і інших членів сімейства) — вудка, велосипед, литі диски, гойдалки для саду тощо.
- похід в ресторан з другою половинкою, в бар з компанією друзів
Ви напевно побачили, що багато покупки з даної категорії потрібні для того, щоб радувати себе і ваших близьких, і, по суті, не є обов’язковими. Але і без них дуже сумно. Я вважаю, що позбавляти себе всіх радощів життя заради накопичення невірно, а ось зменшити — потрібно. І робиться це розміром внеску в другу скарбничку. Вистачає грошей в скарбничці для поїздки на море — поїхали, немає — збираємо далі. Все просто і ясно, для вас і для вашої дружини / чоловіка.
Скільки ж мені відкласти сюди з решти 550 $, 150 $ або 300 $? А відповідь тут залежить від того, як важливо нам зібрати в третю скарбничку. З цієї причини в першу чергу для неї.
Важливо! Якщо ви схильні відразу витрачати на розваги все, що відклали, то краще поділити другу скарбничку на 2 половини: на потрібні витрати, і на розваги / відпочинок.
3. Третя калитка
Найбільша і найбільш важлива. Вона необхідна для того, щоб зібрати на щось задоволене велике в порівнянні з бюджетом.
Для багатьох — це власне житло, або хоча б початковий внесок. В даному варіанті швидкість накопичення важлива, з цієї причини розділити залишилися 550 $ краще на користь третьої, наприклад 400 $ сюди, і 150 $ в другу.
Зрештою наша 1000 $ розподілиться так: 450 $ на життя, 150 $ на витрати і відпочинок, 400 $ на квартиру.
Якщо вашій родині пощастило, і у вас є вже квартира, можна накопичувати на що-небудь інше, наприклад, собі на пенсію. Гроші, які потрапляють сюди, не повинні розщедритися на iPhone, нову кухню, або Єгипет. Вони можуть лежати на депозиті, облігаціях, на них можна придбати однокімнатну квартиру для здачі в оренду. Тоді розділити гроші, що залишилися можна надвоє: 275 $ у другу, і так само в третю скарбничку.
Тоді розклад такий: 450 $ на життя, 275 $ на великі витрати і відпочинок, 275 $ на квартиру.
Додатковою функцією третьої скарбнички вважається кажучи інакше «чорний день» — несподівані медичні витрати, покриття витрат в ході пошуку нової роботи тощо.
Пару невидимих моментів
Завжди фіксуйте, скільки у вас грошей. Поповнили скарбничку — запишіть, взяли з неї — чіркну дату і суму. Не потрібно відкласти наосліп, а потім нишком тягати звідти. Гроші люблять рахунок (с).
Боїтеся, що не вистачить сили вчасно отлаживать, а потім не розтратити дорогі накопичення? Існують рішення: безвідкличні банківські вклади, накопичувальне страхування. На дану тему я писав Мій відгук про стравити, тільки дочитайте до кінця, в кінці я поміняв власну думку.
Вам не вдасться, якщо …
Ви мало заробляєте
Дана публікація — не чарівна паличка, і, якщо вашої заробітної плати вистачає буквально виключно на їжу та комуналку, то накопичувати, зрозуміло, не з чого. Цієї проблеми я, на жаль, не розв’яжу. Однак, якщо щось залишається, чи ви дозволяєте собі не сильно потрібні покупки, у вас є потенціал.
У вас іпотечний кредит / будинок
В даному варіанті, швидше за все, у вас ситуація, подібна на ту, як якщо б ви мало заробляли: основна частина вашої заробітної плати йде на платежі за банківською позикою, а залишок занадто малий, щоб накопичувати на щось ще. Але в самому різному випадку, оплачувати за своє житло набагато краще, ніж за автомобіль, пилосос або iPhone. Чому? Так як квартира — це актив, який може приносити дохід при здачі в оренду (або ви не платите комусь оренду, якщо живете в квартирі самі), а авто або телефон — позикові кошти, який тільки поглинає ваші гроші на роботи з обслуговування, ремонт та ін. Але стаття не про це.
Как научиться правильно экономить и копить деньги — 33 совета накопить деньги и не тратить их
необхідний рада
В теорії все добре, а як показала практика не виходить? Необхідний рада? Пишіть в коментарі, або на пошту з позначкою «Як накопичувати» власну ситуацію, постараюся допомогти.
