Другий позичальник за іпотечним кредитом — хто це

Другий позичальник за іпотечним кредитом — хто це

Спонтанне згоду стати другим позичальником за договором іпотеки обійдеться дуже дорого. З цієї причини не поспішайте погоджуватися відразу.
Підрахуйте всі за і проти, щоб прийняти правильне рішення. А ми розповімо докладніше хто такий другий позичальник і які небезпеки вас чекають.

Другий позичальник за іпотечним кредитом — це хто

Другий позичальник — особа, яка має рівні обов‘язки і права з одержувачем кредиту, також несе солідарну відповідальність перед банківською установою з погашення позики (ст. 323 ЦК України). Коли банківська установа визначає суму позики, доходи другого позичальника беруться до уваги однаково з доходами одержувача кредиту.
Так визначає созаещіка закон. Втім єдиного уявлення про це особі у банківських структур немає. Кожен банк під даним терміном, також, як і під гарантом, розуміє що-небудь власне. Є банки, в яких всі учасники договору кредитування називаються другими позичальниками. Банк не виділяє серед них головного одержувача кредиту і йому не має значення, на кого з них буде оформлена власність, а хто з них буде оплачувати. Таке рішення приймають самі одержувачі кредиту.

У більшості випадків другі позичальники по кредиту в банку під іпотеку залучаються, якщо розмір доходів одержувача кредиту занадто малий, щоб отримати досить велику суму на великий термін. При цьому другий позичальник може стати співвласником житла, що купується в банківський займ. Якщо одержувач позики полягає в шлюбі, його чоловік може стати другим позичальником. Якщо навіть чоловік або дружина офіційно перестають працювати і підтвердженого доходу у них немає (ст. 45 Сімейного кодексу РФ). З цієї причини банки, в основному, вимагають від клієнтів, які перебувають у шлюбі, завірена нотаріально згода чоловіка або дружини. Подружжя можуть укласти шлюбний договір, якщо не хочуть нести рівну відповідальність по кредиту в банку під іпотеку або мати однакові права на купується в банківський займ житло. В даному варіанті в банківську структуру слід пред’явити копію шлюбного договору, і ось тоді буде оформлена заставна нерухомість без співпозичальника-дружина.
У більшості випадків справжніми платникам позики виступають батьки, але оформляється нерухомість на повнолітнього дитини. В даному варіанті батьки як правило виступають другими позичальниками, які, по суті, будуть самі виплачувати позику.

ЯК ЧЕРЕЗ НЕЗНАННЯ ЗАКОНУ СПАДКОЄМЦІ ВТРАЧАЮТЬ СПАДЩИНУ?

Банк сам визначає, хто виступить другим позичальником. У більшості випадків це родичі, але в більшості випадків банки згодні прийняти в якості другого позичальника цивільного чоловіка, а часом і зовсім будь-яку третю особу. Банк завжди хочуть якомога більше убезпечити власні гроші і забезпечити повернення позики повністю і вчасно, а в більшості випадків цивільний чоловік виявитися може єдиним варіантом. Також банк сам визначить, скільки друге позичальників може бути згідно з договором — в більшості випадків їх число не буде більше чотирьох чоловік.
Методика загального обліку доходів в різних банківських структурах різниться, проте найчастіше залежить від чисельності друге позичальників, співвідношення їх доходів і ступеня споріднення з ключовим боржником.

Для оформлення позики набір документів від другого позичальника необхідний фактично в тому ж обсязі, що і від самого одержувача кредиту. У договорі обов‘язково кріпляться всі відносини учасників оформлення кредитів: хто, коли і в якій мірі відповідає за власними зобов’язаннями. Наприклад, обидві особи можуть оплачувати внески разом або другий позичальник може вносити гроші виключно в разі, якщо боржник перестав погашати позику.

Дуже часто боржник, домовлятися про участь другого позичальника, не розуміє, чи варто страхувати другого позичальника при позиці під заставу нерухомості на покупку житла. Банківські фахівці повинні в даному варіанті пояснити, що при оформленні кредитування іпотеки договору страхування можуть підписуватися і одержувачем кредиту, і другим позичальником. Сума страховки розраховується індивідуально, в залежності від ступеня відповідальності осіб з погашення позики. Якщо випадок по страховці настане, компанія погасить частину заборгованості потерпілого, а друга особа буде і далі виплачувати власну частину в повному обсязі. Певні банківські установи допускають відсутність страхування у другого позичальника, зосереджуючись виключно на основному позичальника.

Хто може бути другим позичальником по іпотечному кредиту

За одним договором банківської позички дозволяється четверо, рідше п’ятеро друге позичальників. Дуже багато банківських установ готовий прийняти в цій якості кожної людини, незалежно від відсутності або наявності родинних зв’язків з боржником. У більшості випадків лише один з других позичальників може не бути членом сім’ї. Але, як каже практика, дуже часто навіть близькі родичі і друзі відмовляються вступати в подібний договір.
Людина, який погодився підписатися під договором іпотеки в якості другого позичальника,
повинен реально оцінювати власну відповідальність перед банківською установою. Якщо ключовий платник, наприклад, стане недієздатним і не зможе виплачувати позику, другий позичальник повинен буде вносити щомісячні платежі відповідно до графіка оплати боргу. В даному варіанті у другого позичальника буде право "наполегливо попросити" від одержувача кредиту компенсації понесених витрат або оформлення частки в квартирі.

Що таке обов’язкова частка у спадщині? — пояснення юриста по спадщині

У будь-якому банківській установі власні вимоги до особи, яка виступить другим позичальником по іпотечному кредиту, проте є ряд загальних вимог, яким така людина повинна підходити:

• в залежності від певного банку дуже маленький термін робочого стажу на останньому місці роботи повинен становити від 1 місяця;
• банк буде оцінювати ліквідність другого позичальника також, як головного боржника;
• кредитна репутація позичальника також вплине на рішення банку — вона повинна бути позитивною;
• максимальний вік на момент завершення виплат може бути 70, 75 і навіть 85 років — в залежності від банку.

Дуже часто одержувач позики просить стати другими позичальниками власних батьків. Але якщо батьки вже досягли похилого віку, деякі банки будуть згодні включити їх до кредитної угоди. А справа вся в тому, що другий позичальник буде зобов’язаний повністю прийняти на себе тягар іпотечних виплат, якщо ключовий одержувач позики з якої-небудь причини не зможе цього робити. Созаемщик-пенсіонер далеко зможе не завжди виплатити заборгованість перед банківською установою, якщо з’явиться така необхідність. З цієї причини відмова включити в якості другого позичальника пенсіонера цілком логічний і виправданий.
Список необхідних документів, які повинен пред’явити в банківську структуру другий позичальник, може відрізнятися в залежності від певного банку, проте в більшості кредитних співтовариств він складається з наступних пунктів:

• паспорт громадянина РФ;
• СНІЛС;
• книжка з даними про трудову діяльність;
• довідка про доходи.

Другий позичальник позики під заставу нерухомості на покупку житла: його обов‘язки і права

Боржник, домовляючись з потенційним другим позичальником про участь в договорі банківської позики, в більшості випадків найбільше зосереджений на питанні, які права на квартиру має другий позичальник за іпотечним кредитом. Втім особі, яка приймає рішення стати другим позичальником або відмовитися, потрібно розуміти, що, підписуючи вказаний договір, він набуває не тільки права, а так само і обов‘язки. Ключовий список прав і обов‘язків такої:

• другі позичальники несуть аналогічну відповідальність перед фінансовою установою, як і набувач іпотечних фінансових коштів;
• якщо на момент оформлення договору кредитування між другим позичальником і ключовим боржником був оформлений офіційний шлюб, придбане за рахунок коштів по позиці житло буде належати їм обом, якщо шлюбним договором не передбачається інший порядок;
• якщо навіть боржник і другий позичальник не укладаються в офіційному шлюбі, останній все одно має право вимагати виділення частки в іпотечній квартирі, але тільки якщо є наявність підстави — якщо він вносив платежі або брав участь у першому внеску коли купуєте житлову площу;
• банк має право вимагати від другого позичальника внесення щомісячних виплат, якщо набувач іпотечних коштів перестав їх вносити;
• другий позичальник, зі свого боку, має право вносити в банківську структуру ту суму, яка була зафіксована в якості помісячного платежу на момент оформлення договору по кредиту, а ще суми на дострокове гасіння і закриття пені та штрафів;
• якщо другий позичальник відмовиться від частки в іпотечній квартирі, від відповідальності за закриття кредитного договору його це не звільнить;
• людина може передумати і вийти з других позичальників, однак для цього боржник повинен вибрати на його місце нову кандидатуру, яку банк схвалить.

За договором банківської позички другий позичальник має право і обов‘язок оплачувати і одержувати інформацію про позику. Втім в більшості випадків між одержувачем кредиту і другим позичальником підписується додатковий документ, яким визначаються права другого позичальника, включаючи визначення того моменту, коли другий позичальник за іпотечним кредитом має право на квартиру. Права будуть визначатися в залежності від положення нерухомості, що купується, існування шлюбного договору або іншого документа, який зафіксує кордону прав і відповідальності другого позичальника.
Іноді оформляються нотаріальні відмови другого позичальника від вимоги частки в здобувається квартире — як гарантія того, що навіть при виплаті за одержувача кредиту другий позичальник не вимагатиме частку. Такі відмови потрібно було оформляти для ПФР, якщо застосовувався сімейний капітал на гасіння позики під заставу нерухомості на покупку житла, яку банк надав за участю другого позичальника, який не є чоловіком власниці сімейного капіталу.
Головний обов‘язок другого позичальника — вчасно вносити платежі по кредитному догвоору. Особливо, він зобов’язаний буде виплатити заборгованість, якщо ключовий боржник не може цього зробити. Порядок погашення боргового зобов’язання визначається одержувачем кредиту і другим позичальником без участі банку, якому все одно, хто буде вносити гроші, питати за невиконання він буде з головного одержувача кредиту. Наприклад, закриття кредитного договору повністю покладається на одержувача кредиту, а другий позичальник переймає цей обов‘язок лише в разі неможливості погашення ключовим боржником. Або ж позику може погашатися ними обома в рівних частках кожними місяцями, або в будь-якому іншому процентному відповідно. Учасники договору можуть підібрати будь-який затишний для себе порядок погашення.
У більшості випадків потрібне узгодження банком порядку гасіння. Наприклад, подружжя розлучилося і розділили квартиру і позику під заставу нерухомості на покупку житла надвоє. Є у них рішення суду або нотаріальне угоду. В даному варіанті банк може розглянути розподіл позики на 2 половини, за умов, що обидва чоловіки матеріально забезпечені і мають шанс платити щомісячні суми, і виділити два різних рахунки. Але обтяження залишається висіти на об’єкті до повної виплати всіх заборгованостей.
Відповідальність другого позичальника за іпотечним кредитом рівно та ж, що і головного боржника. І даний момент людині, що приймає рішення вступити до кредитної угоди, теж потрібно врахувати.

Як припинити бути другим позичальником

Щоб зняти з себе зобов’язання, людина, по будь-якої причини вирішив зупинити бути другим позичальником, повинен пройти пару етапів для анулювання цього положення:

• отримати згоду головного боржника;
• отримати банківське схвалення на вихід з договору кредитування;
• підписати додаткову угоду до договору іпотеки.

При цьому потрібно враховувати, що банки дуже неохоче анулюють статус, адже займ видавався з урахуванням доходів другого позичальника, і при його виході з угоди буде потрібно повний перегляд умов договору іпотеки. В основному, банки дають згоду на анулювання положення, якщо ключовий одержувач позики надає кандидатуру нового другого позичальника, причому його дохід повинен бути не менше, ніж у попереднього. Або буває, що у одержувача кредиту покращився дохід. А якщо доведеться рефінансувати позику в іншому банку, він вже не буде залучати до оформлення кредитів цього другого позичальника, якщо виключно йому не виділена частка в квартирі.
Якщо згоди у титульного одержувача кредиту або банку досягти не вийшло, другий позичальник може спробувати скасувати власний статус у суді. Втім судова практика показує, що суд, в основному, стає на бік банку, оскільки на момент підписання договору іпотеки другий позичальник повинен був чесно оцінити власні справжні можливості і міру відповідальності. І якщо вже він підписався під договором, потрібно виконувати зобов’язання повний період його дії.
Суд може скасувати статус другого позичальника, якщо людину ввели в оману або він підписав договір в стані, коли не мав можливості віддавати звіт у власних діях. Але подібні обставини не дуже просто довести.

Другий позичальник і гарант — відмінності

Не плутайте другого позичальника і гаранта. У них різні обов‘язки і права, але важлива відмінність гаранта в тому, що його доходи, в основному, беруться до уваги повністю, коли банківська установа визначає суму позики, а доходи другого позичальника повинні давати можливість йому оплачувати всі разом. Наприклад, якщо одержувач позики проходить по доходу на 1 млн рублів, доходу другого позичальника вистачає виключно на 500 тисяч рублів, разом вони можуть розраховувати 1,5 млн рублів, які зможе дати банк. А якщо по цій позиці буде потрібно гарант, наприклад, до оформлення об’єкта в заставу, доходи цього гаранта повинні пройти на 1,5 млн рублів.
Виходячи з цього, при підрахунку найбільшої суми, яка буде видана ключовому одержувачу кредиту на покупку житлової площі, дохід гаранта береться до уваги, така людина також повинен бути платоспроможний. Пов’язують це з тим, що він зобов’язаний буде загасити ключовий платіж і всі відсотки за іпотечним кредитом, якщо ключовий боржник перестане платити банківській установі.
Але трапляється, що поручительство використовується в інших ситуаціях. Наприклад, якщо одержувач позики молодий і не перебуває в шлюбі, залучається один з батьків. І навпаки — для вікових одержувачів кредиту в якості гаранта залучається один із спадкоємців першої черги, щоб не дозволити прострочені виплати на період настання смерті або захворювання. За цих обставин дохід може зовсім не передбачатися.
Ще бувають варіанти, коли в одержувача кредиту проблематична кредитна репутація позичальника — тоді залучається другий позичальник або гарант з гарною кредитною репутації позичальника, щоб стежив за належним виконанням зобов’язання. Даний людина буде лчіно зацікавлений у своєчасному виконанні, оскільки в разі прострочених виплат кредитна репутація позичальника прийде в непридатність у всіх учасників.
Ще один варіант, коли можуть вимагати поручительство без аналізу доходу — коли на перший внесок застосовувалися гроші, подаровані родичами. На підтвердження того, що презент не буде відкликано і угода не зможе постраждати, банк має право залучити дарувальників-родичів.
Між банком і гарант полягає єдиний договір поруки, за яким гарант зобов’язується вчасно погашати борги перед банківською установою, якщо ключовий одержувач позики перестане це робити.
При цьому гарант, на відміну від другого позичальника, не має права на отримання частки в придбаній квартирі, втім може досягти такого виділу по суду. Подібним чином, другий позичальник може не робити виплат банку, однак при цьому бути господарем нерухомості, якщо його з самого початку наділили правом власності, а гарант навпаки — не буде панувати над власністю на житло в іпотеку, але можливо буде погашати борг.

Що потрібно взяти до уваги другого позичальникові

Якщо навіть з подібним проханням звернеться хтось із родичів або близьких друзів, не поспішайте відразу говорити «так». Існує кілька невидимих ​​моментів, які більшість людей забувають взяти до уваги, приймаючи рішення підстрахувати близьких за договором банківської позички. Ось список головних проблем, з якими може стикнутися другий позичальник:

• договір укладається на великий термін, це в основному 15-25 років. По закінченні цього часу багато що може змінитися, включаючи показник доходів головного одержувача кредиту і друге позичальників. Втім виплачувати позику і відсотки по ньому доведеться в самому різному випадку, навіть в тому випадку, якщо показника доходу для погашення боргового зобов’язання може стати недостатньо;
• якщо другий позичальник сам вирішить отримати позику, його ліквідність буде обмежена кредитом в банку під іпотеку, за яким він одночасно з ключовим одержувачем кредиту буде відповідати перед банківською установою за погашення боргових зобов’язань. Якщо показника доходу для отримання ще однієї позики на додачу до раніше отриманої позичку під заставу нерухомості на покупку житла виявиться недостатньо, банк відмовить у новому кредиті;
• якщо в якості другого позичальника виступив чоловік, в офіційний шлюб з яким одержувач позики вступив вже після оформлення позики, такий чоловік не зможе претендувати на частку в іпотечному житло, якщо інше не розраховане шлюбним договором;
• неможливо просто взяти і відмовитися від обов‘язків за договором банківської позички, доведеться або отримувати згоду головного одержувача кредиту і банку, або звертатися до суду — при цьому судова практика негативна.

Саме основне, що потрібно враховувати — обов‘язково закріпити права другого позичальника на нерухоме майно за іпотечним кредитом. Це можна оформлено індивідуальним договором, також шлюбним договором або ж додатковою угодою до договору іпотеки. Або слід прописати, як боржник буде повертати витрачені на закриття його позики під заставу нерухомості на покупку житла гроші, якщо на виділ частки в житло він не згоден.

ЯК ЧЕРЕЗ НЕЗНАННЯ ЗАКОНУ СПАДКОЄМЦІ ВТРАЧАЮТЬ СПАДЩИНУ?

Що таке обов’язкова частка у спадщині? — пояснення юриста по спадщині